Всем известно, что при рассмотрении клиентского запроса на выдачу ссуды банк-кредитор уделяет повышенное внимание оценке платежеспособности заявителя. Для любого кредитно-финансового учреждения основным источником соответствующих данных является официальный документ, удостоверяющий величину действительного заработка заемщика. Российские банки зачастую руководствуются сведениями из справки о доходах гражданина, оформляемой по стандарту 2 НДФЛ. Для банка, выдающего населению кредиты, эта информация считается достоверной и надежной. Однако любую бумагу подобного рода можно подделать. Некоторые заявители порой прибегают к таким мерам, стремясь приукрасить действительность, и обманным путем получить заем. Следует знать, как банки проверяют справку 2 НДФЛ, чтобы избежать мошенничества.
Как банк оценивает заемщика
Перед тем, как выдать вам кредит, банк сверит вас со своим списком требований:
- Ваш возраст должен соответствовать условиям банка: многие кредитные организации выдают кредиты с 21 года, и прекращают выдачу, если клиент старше 65-70.
- Ваша кредитная история должна быть в порядке: никаких непогашенных просрочек за последние три года.
- Отсутствие обязательств перед другими банками или их незначительность (если у вас уже есть пять кредитов, шестой вам банк не даст. А вот если вы почти выплатили ипотеку, добро пожаловать).
- Ваши доходы должны соответствовать схеме: прожиточный минимум на каждого члена семьи плюс ежемесячный платеж по кредиту.
В каких случаях может быть нужна справка по форме банка
Самые часто встречающиеся случаи использования подобного документа – подтверждение платежеспособности клиента при получении кредита, лизинга и прочих заемных средств. Образец заполнения справки по форме банка всегда представлен на официальном сайте кредитной организации и там всегда имеется отметка о сумме полученных денежных средств.
Смысл введения подобной справки для банка прост: ни одна организация не хочет потерять платежеспособного клиента только потому, что он не может предоставить достаточное обоснование своей состоятельности от государства. По этой причине банк принимает также и справки, выданные просто работодателем и не подтвержденные с точки зрения отчислений в бюджет.
Результат устраивает всех: как сам банк, так и человека, который указывает все свои доходы, в том числе и те, которые сильно расходятся с «официальными». Все мы понимаем, что таких людей значительно больше, нежели кажется на первый взгляд.
Почему нельзя купить справку 2-НДФЛ
Справку 2-НДФЛ ранее можно было получить только по месту работы или посетив свое отделение налоговой службы. Теперь банки имеют возможность проверить ваши доходы в режиме онлайн. Достаточно ввести в специальном окне индекс предоставленного документа.
Любой гражданин может самостоятельно проверить, как его работодатель отчисляет за него налоги. Для этого следует зайти на сайт налоговой и через электронный ключ или авторизацию через сайт госуслуг зайти в личный налоговый кабинет. Там отражается количество уплаченных налогов работодателями за прошедшие годы.
Справку можно распечатать прямо с сайта, однако в банке ее могут не принять – бумажную копию должен заверить работодатель.
Где выдают кредиты под справку по форме банка
Большинство крупных российских банков предлагают кредитные продукты, которые выдают на основе справки о доходах. Для физических лиц, которые получают заработную плату внутри банка, учреждения предлагают еще более выгодные условия и чаще всего не требуют справку. Поступления на счета зарплатных клиентов видны кредитной организации, поэтому для таких заемщиков предлагают пониженную процентную ставку или другие льготы. А из документов могут запросить только оригинал паспорта в момент подписания кредитного договора.
Под справку о доходах по форме банка предоставляют кредиты в:
- Сбербанке;
- ВТБ;
- Альфа-Банке;
- ФК Открытие;
- Райффайзенбанке;
- Восточном банке;
- Газпромбанке и других банках РФ.
Дополнительные способы подтвердить доходы без справки по форме банка или отчета 2-НДФЛ предоставить кредитору:
- копию трудового договора, заключенного с работодателем;
- копию трудовой книжки, с записью о последнем месте работы и справку от работодателя с подтверждением, что гражданин до сих пор работает в данной компании;
- банковскую выписку по счету, где видны регулярные поступления, при этом в назначении платежа содержится информация, за что выплачены средства, а в поле «плательщик» указано наименование работодателя.
Перед получением кредита важно сравнить схожие банковские продукты и выбрать наиболее выгодный по процентной ставке и минимальному пакету документов. После это можно подавать заявки, и ждать одобрения. Эксперты не рекомендуют одновременно рассылать заявки в 5-6 банков. Такое поведение может пагубно сказаться на впечатлении о заемщике. В кредитных организациях откажут, потому что сложится впечатление об экстренной нужде в деньгах. Поэтому лучше запрашивать кредит в двух или трех банках и ждать от них решения.
Статья дополнена автором Евгением Никитиным
Справка по форме банка часто фигурирует в списке документов на получение кредита, но далеко не все используют ее, ограничиваясь стандартной 2-НДФЛ. Однако для того, чтобы решить, подходит эта справка конкретному человеку или же нет, следует рассмотреть, что это такое и как она выглядит для разных банков. Только поняв, в каких случаях она используется и чем она может оказаться лучше 2-НДФЛ, клиент может точно решить, насколько она требуется в его случае. Подробности в материале Brobank.
Как банк проверяет справку о доходах
У менеджеров банка есть инструкция по проверке справок 2-НДФЛ. В первую очередь, это визуальный осмотр. Справка 2-НДФЛ печатается по единой форме через одну программу – подпись генерального директора и печать должны стоять на своих местах и быть читаемыми. Если печать закрывает подпись, банк может вернуть справку 2-НДФЛ и потребовать ее переделки.
Следующим пунктом проверки стоят верные кодовые наименования: каждое отчисление обозначается своим числовым шрифтом. В банке обязательно проверят, совпадает ли ИНН налогового агента и ИНН, указанный на печати. Нередки случаи, когда справки возвращаются владельцам, потому что в бухгалтерии что-то напутали.
Какие сведения содержит справка
Бланк справки для подтверждения дохода потенциального заемщика можно получить в отделении банка или скачать на официальном сайте.
Второй вариант наиболее удобен клиенту, потому что он сможет лично посетить кредитную организацию только один раз. С готовым пакетом документов. Некоторые кредиторы вообще могут предложить использовать свободную форму справки. Главное, чтобы в ней были отражены обязательные сведения и данные о работодателе и заемщике.
Справки по форме банка должны содержать:
- персональные данные физического лица;
- название компании-работодателя;
- идентификационные сведения о работодателе — ИНН, номер расчетного счета, контактные данные, телефоны, сайт, юридический адрес;
- название должности, сколько времени на ней работает гражданин, и общий срок работы у этого работодателя;
- заработная плата за определенный период — 3 месяца, полгода или год;
- ФИО руководителя и главного бухгалтера организации, их подписи;
- печать работодателя.
Справку подписывают два уполномоченных лица работодателя — директор и главный бухгалтер. В ситуации, когда в штатном расписании отсутствует должность главного бухгалтера, руководитель делает соответствующую пометку. И обязательно ставит свою подпись и печать.
Справка 2-НДФЛ без работодателя
Проверяя вашу платежеспособность, менеджер банка может позвонить вашему работодателю, начальнику или сразу обратиться в налоговую и пенсионный фонд.
Если раньше обращения в ведомства носили полулегальный характер, то с 2021 года кредитные организации получили право законно запрашивать в ведомствах информацию по клиентам. Правда, для этого им нужно заручиться согласием клиента.
Без согласия клиента можно проверить легальность самой справки по индексу документа. В любом случае, поддельные документы проверку не пройдут. А тому, кто их принес, грозит серьезное наказание.
В чем сложности подготовки справки по форме банка
Не все работодатели с охотой оформляют работникам справки по форме банка. Причины могут быть теми же, что и при отказе в заполнении 2-НДФЛ. Нередко руководители опасаются, что реальный уровень доходов сотрудника может быть передан в налоговую службу. При этом вскроется факт расхождения между реальным и номинальным размером заработной платы.
В некоторых случаях, соглашаясь на альтернативный вариант подтверждения платежеспособности клиента, рискует и банк. Потому что гражданин может вступить в сговор с работодателем и «попросить» завысить ему заработную плату, которая указана в справке по форме кредитной организации. Как следствие таких рисков кредит выдают не по самой привлекательной процентной ставке либо запрашивают дополнительные гарантии. Например, предлагают оформить залог или привести поручителя.
Каждый кредитор устанавливает свой срок действия справки по форме банка. В среднем значения колеблются от 2 недель до 1 месяца. Информация о периоде актуальности данных, как правило, находится на самом бланке, либо ее можно уточнить, позвонив на горячую линию банка.
Что будет, если справка о доходах окажется подделкой
Если банк выяснит, что к нему попала поддельная справка 2-НДФЛ, то может обратиться в полицию. В этом случае хозяину фальшивки грозит уголовное наказание и обвинения в мошенничестве.
Также человек, принесший поддельную справку, может оказаться в черном списке банка. Если учесть, что теперь списки подозрительных граждан находятся в единой базе, кредит не дадут не только в этом банке, но и в любом другом.
Самое легкое последствие предоставления в банк поддельной справки 2-НДФЛ – отказ в кредите.
Когда используют справку по форме банка и кто ее оформляет
Получить 2-НДФЛ могут не все работающие граждане. Причины могут быть разные: руководство находится в другом городе или не весь доход работника официально фиксируется. Поэтому банки идут навстречу и предлагают в качестве документа подтверждающего зарплату принести справку по форме банка. Каждая кредитно-финансовая организация утверждает свой вариант бланка. Но общие правила заполнения и обязательные реквизиты одинаковы во всех банках.
Справки по форме кредитора могут служить подтверждением дохода потенциального заемщика при оформлении договора на:
- потребительский кредит;
- нецелевой заем;
- кредитную карту;
- покупку товаров в рассрочку.
Такой вид подтверждения практически не используют при оформлении ипотеки или кредита на большие суммы и длительный срок.
Альтернативный документ, подтверждающий платежеспособность при получении кредита, выгоден обеим сторонам:
- клиенту — тем, что работодатель легче соглашается на оформление справки по форме банка, чем на заполнение 2-НДФЛ;
- кредитору — тем, что число клиентов в разы больше из-за простоты подготовки справки.
Справку по форме банка заполняет ответственный работник работодателя из отдела кадров или бухгалтерии.
Другие способы подтверждения доходов
Подтверждение платежеспособности может происходить не только через справки, но и через выписки по счету, предоставление свидетельства наличия у клиента предметов роскоши, автомобиля, квартиры, заграничных поездок и прочего.
Но финансовое учреждение значительно активнее одобряет кредиты тогда, когда на них есть справки, которые подтверждают доход цифрой. Поэтому рекомендуется взять справку по форме банка, если 2-НДФЛ предоставить возможности нет. Это упростит процесс доказательства благонадежности, так как не потребует сбора множества персональной информации об имуществе.
Об авторе
Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. [email protected]
Эта статья полезная? ДаНет
Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту
Причины отказа
Ниже перечислены причины, по которым, Банк может справку не принять:
- на документе в указанных графах отсутствуют подписи руководителей и печать работодателя;
- не по форме оформлена графа дохода. В таблице не приводятся итоговые суммы, реквизиты банка указаны неверно;
- указанная заработная плата заемщика не соответствует его действительной заработной плате;
- не принимается самостоятельно оформленная справка.
Организация Альфа — Банк является сегодня крупным финансовым игроком на рынке. Все это благодаря тому, что руководство компании стремится улучшить свой сервис и предоставить максимально качественный продукт своим клиентам.
Процесс заполнения
Справку по форме банка заполняет работодатель. В любой из них обязательно должны присутствовать следующие реквизиты:
- ФИО и должность работника, которому выдана справка.
- Реквизиты компании, которая выдает справку клиенту, в том числе ИНН, полное название и прочие данные.
- Полное имя директора и главного бухгалтера, а также их подписи.
- Стаж работы будущего клиента банка.
- Сумма, полученная человеком за время работы. Если работник работает более 1 года, то пишется сумма за последний.
- Также иногда требуют значение средней заработной платы помесячно.
Все эти данные заполняются строго главным бухгалтером компании, после чего на справке ставится его подпись, а также подпись руководителя фирмы (директора или индивидуального предпринимателя).
