Что делать, если банк заблокировал счет на основании 115-ФЗ

При блокировке операции по счету финмониторингом банка нужно представить документы, подтверждающие добросовестность сделки. Если блокировка не будет снята, следует обратиться в суд.

Блокировка расчетного счета — это приостановление расходных операций по нему по причинам, установленным законом. В банках такими полномочиями обладает Служба финансового мониторинга.

Примечание. Служба финансового мониторинга — это подразделение банка, в чьи обязанности входит контроль за операциями клиентов.

Прежде, стоит разобраться, за что финмониторинг блокирует расчетные счета, и что делать в каждом из возможных вариантов. Важно понимать, что блокировка счета и отказ в проведении операции — это разные процедуры.

Таблица 1. Виды санкций

Процедура

Особенности

Отказ в проведении операции

Наиболее часто встречающийся вид ограничений — блокировка банком операции по расчетному счету по 115-ФЗ от 07.08.2001.
Основания для отказа:

клиент не предоставил документы, подтверждающие чистоту сделки;
сотрудник банка заподозрил, что сделка проводится с целью легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Блокировка счета

Банк может заблокировать все операции по счету, только если его владелец внесен в список компаний и физ. лиц, участвовавших в экстремистской или террористической деятельности. Список можно найти на сайте Федеральной службы по финансовому мониторингу.
В иных случаях полностью заблокировать счет может только Росфинмониторинг или суд.

Росфинмониторинг имеет право приостановить операции по счету не более чем на 30 суток при условии, что его владелец причастен к террористической и экстремистской деятельности. Заблокировать движения по счету на более длительный срок может только суд.

Спорить с банком в данном случае бессмысленно, от него ничего не зависит. Придется доказывать свою правоту, обратившись в местное отделение Росфинмониторинга и выяснив суть обвинений.

Операции, подлежащие обязательному контролю

Согласно положениям Федерального закона № 115-ФЗ, банки обязаны контролировать все операции на суммы, равные или превышающие 600 тыс. рублей или эквивалентные им в иностранной валюте:

Расходные и приходные операции с наличными, не обусловленные характером хозяйственной деятельности (включая снятие по Cash-картам).
Приходно-расходные операции, если хотя бы один из участников сделки находится, зарегистрирован или проживает на территории или в государстве, не выполняющем рекомендаций ФАТФ, либо банк, в котором открыт счет одного из участников, находится на этой территории (государстве)
Операции с наличными по вкладам на предъявителя или третье лицо. Переводы за границу в адрес анонимных владельцев или получение переводов от них.
Движения по счету юр. лица в течение трех месяцев со дня его регистрации, или если это первое движение по счету.
Лизинговые операции.
Операции с драгметаллами и камнями (ломом, ювелирными изделиями).
Предоставление займов юр. лицами, не являющимися кредитными организациями.
Сделки с недвижимостью на суммы, равные или превышающие 3 млн рублей либо экввалентные им в иностранной валюте.
Приходно-расходные операции по счетам некоммерческих организаций, когда одна из сторон — иностранная компания, гражданин или лицо без гражданства, а сумма равна или превышает 100 тыс. рублей или эквивалентна ей в валюте.
Операции, связанные с поставками продукции по оборонному заказу, если сумма равна или превышает 600 тыс. рублей или эквивалентна ей в иностранной валюте. При повторных операциях контролируются суммы свыше 50 млн рублей и эквивалентные им в иностранной валюте.
Операции, одна из сторон которых включена в перечень причастных к экстремистской или террористической деятельности.

Итоги

Финмониторинг — контрольная процедура, проводимая для проверки каждого юридического или физического лица на причастность к преступным деяниям. В т. ч. в ней участвуют и кредитные структуры, проводящие операции с денежными средствами. Результаты этого контроля отражаются в реестрах, размещаемых на сайте Росфинмониторинга. Внесение в такой список становится основанием для блокировки кредитной структурой имеющихся у юр- или физлица счетов. В определенных ситуациях (отмена документа, приведшего к включению в список, наличие ошибки) блокировку можно отменить. Для это следует обратиться в Росфинмониторинг с заявлением.

Источники: Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ

Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс. Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.

Основные признаки, указывающие на необычный характер сделки

Запутанный или необычный характер сделки без очевидного экономического смысла или законной цели или несоответствие ее целям организации, зафиксированным в учредительных документах.
Отказ клиента в предоставлении банку документов, запрошенных для анализа, неоправданное затягивание процедуры, предоставление сведений, не поддающихся проверке.
Нетипичная обеспокоенность клиента вопросами конфиденциальности, наличие необычных инструкций по порядку расчетов, излишняя поспешность или внесение изменений в согласованную схему расчетов.
Пренебрежение более выгодными условиями расчетов.
Клиент — иностранное публичное лицо или действует в интересах такого лица.
Отсутствие информации о клиенте в официальных справочниках, а также невозможность связаться с ним по указанным им телефонам и адресам.

Полный перечень признаков содержится в приложении к Положению Банка России № 375-П от 2 марта 2012 г.

Примечание. Законом не установлено пороговое значение сумм, имеющих признаки необычной сделки. Решающим здесь является соответствие сделки этим признакам, поэтому обязательному контролю подлежат любые суммы.

Минимальное количество наличных средств

Еще одно правило – снимать наличные в небольших количествах и достаточно редко. Одно из важных требований Центробанка – внимательно отслеживать клиентов, которые обналичивают средства. Решение об объеме суммы, которую клиент может снимать без проверок, принимает непосредственно обслуживающий его банк. Это зависит от особенностей сферы деятельности клиента. Рассмотрим несколько примеров.

Светлана – копирайтер, работающий в нескольких рекламных агентствах на правах подряда. Она ведет свой бизнес на дому, поэтому не арендует офис, не имеет сотрудников и субподрядчиков. Поэтому все поступающие на ее счета средства являются ее доходом. В итоге Светлана зарабатывает 150-200 тысяч рублей в месяц. Со стороны финмониторинга к Светлане вопросов не возникает, так как происхождение ее доходов вполне понятно. А вот если бы она зарабатывала миллион, тогда вопросы бы уже возникли.
Сергей – владелец компании, которая занимается перепродажей продуктов. Ему переводят на счета деньги клиенты, а он их затем снимает в банкомате. Со счета он практически ничего не переводит либо несколько раз в месяц переводит незначительные суммы, которые намного меньше поступлений от клиентов. Здесь у финмониторинга возникают к Сергею вопросы. Ведь если он перепродает товары, значит, должен их у кого-то покупать, и платить за это со своего счета. Кроме того, такой бизнес требует наличия сотрудников, которые должны получать свою зарплату. Если же такие платежи не фиксируются службой финансового мониторинга, значит, Сергей организовал подставную фирму по обналичке денег. Следующий шаг финмониторинга – запрос у Сергея подтверждающих документов – договоров с контрагентами и клиентами. Если он внятно не объяснит пути появления средств на своем счете либо не сможет оперативно предоставить необходимые документы, произойдет блокировка его счетов.

Клиенты часто хотят использовать наличные, чтобы рассчитываться с кем-то или выдавать их под отчет. Но следует помнить важный факт – любые операции с наличными всегда вызывают повышенный интерес у сотрудников службы финансового мониторинга. Не стоит вызывать подозрений, лучше оплачивайте все расходы банковским переводом или со счета на счет.

Возможность расплатиться картой за крупную покупку зависит от требований банка. Индивидуальные предприниматели могут пользоваться картой как для бизнеса, так и в личных целях. Они рассчитываются за покупки в магазине, заправляют машину, приобретают офисные принадлежности и пр. Юридические лица, в свою очередь, могут использовать эти счета только для нужд собственного бизнеса. Каждое проведение расчетной операции ООО должно подтверждать кассовыми чеками. Их нельзя путать с квитанциями либо слип-чеками, которые выдают терминалы.

Отчитаться за переводы с карточного счета достаточно просто: если налоги фирмы зависят от расходов, необходимо сохранять все чеки и квитанции об оплате картой. Затем эти документы бухгалтерия включает в свой налоговый отчет. Если же системой налогообложения, по которой работает компания, не предусмотрен учет расходов, обосновывать платежи, проводимые с карты, не нужно.

Зарплату следует выдавать через зарплатный проект банка, а не наличными. Банк предоставит всю необходимую помощь, чтобы рассчитать налоги с зарплаты, грамотно составить ее ведомость и затем перевести средства на карты сотрудников. В этом случае банку всегда понятно, как клиент оплачивает НДФЛ за своих сотрудников, и по этой части у службы финансового мониторинга вопросов не возникнет.

Если же вы все равно расплачиваетесь наличными – сохраняйте все подтверждающие документы.

К ним относятся кассовые и товарные чеки, накладные, договора, приходные ордера и вся документация, которая подтверждает, что вы платили средства официально.

Расчетный счет для бизнеса за 0 рублей в год

Подробнее

Как предотвратить отказ в проведении операции

Чтобы не допустить разногласий с банком в отношении операций, подлежащих обязательному контролю или имеющих характер необычных, нужно по первому требованию предоставить необходимые документы для подтверждения добросовестности сделки.

Банк сам определяет, какие документы ему нужны, но, как правило, это договоры и счета на оплату. Могут быть запрошены документы об источнике средств или контрагенте, в адрес которого планируется перевод.

Несогласие клиента с требованиями банка приведет к отказу в проведении операции. Практика показывает, что обращение в суд для понуждения кредитной организации совершить перевод будет бессмысленным, т.к. суды в подобных делах занимают сторону банка.

На какие признаки служба обращает внимание

Для банка выгоден клиент, особенно занимающийся бизнесом и активно пользующийся системой безналичных платежей. Закрытие счетов влечет для банка потерю части его прибыли. Но на другой чаше весов находится существование кредитной организации в целом. Поскольку коммерческие банки подконтрольны Центробанку, они вынуждены соблюдать его условия. Всегда дешевле потерять клиента, чем лишиться лицензии. Поэтому осуществляется мониторинг и внимание обращают на такие моменты:

По адресу, который подавался в банк, фактически организация не находится.
Проведен несвойственный деятельности фирмы платеж. Например, с фабрики чулочно-носочных изделий заплатили за корма для животных.
Появились подозрения, что руководитель фирмы фактически таковым не является.
Уплачивается в бюджет слишком мало налоговых отчислений. Обязательно обратят внимание, если налоги составляют меньше 0,5% от оборота.
Проблемы с правосудием у контрагента. Даже если ваша деятельность чиста, из-за темной репутации партнера, могут проверить, на что уходят деньги.
В назначении платежа отсутствует четкая формулировка, за что платеж, нет информации по НДС или она некорректна.

Вопрос: Какова роль финансового мониторинга в национальной системе противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, незаконным финансовым операциям и финансированию терроризма? Посмотреть ответ

Что делать, если банк заблокировал операцию

Рассмотрим ситуацию, когда клиент предоставил документы (или они вовсе не были запрошены), а финансовый мониторинг банка все равно заблокировал операцию по счету. Налицо повод для жалобы на действие банка или обращения в суд.

С жалобой можно обратиться в отделение Центрального банка России, антимонопольную службу, Роспотребнадзор, прокуратуру или Арбитражный суд.

При составлении жалобы или искового заявления можно привести следующую аргументацию:

Согласно ст. 845 ГК РФ, банк должен по распоряжению клиента совершать расходные операции по счету, он не вправе контролировать и устанавливать направления их расходования, кроме случаев, установленных законом и договором, или каким-либо образом ограничивать право клиента на распоряжение ими.
Банк обязан исполнить поручение клиента на перевод или выдачу средств не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего распоряжения (ст. 849 ГК РФ).

В случае, если суд признает претензии клиента обоснованными, банк должен будет компенсировать ему убытки, а именно, оплатить проценты на сумму долга по ставке Центробанка в соответствующий период, если иное не установлено законом или договором. Причем, проценты начисляются по день уплаты этих средств, если законом не предусмотрен более короткий срок.

В случае, если убытки, причиненные клиенту, превышают сумму начисленных процентов, он вправе требовать возмещения полной суммы.

Возможные причины блокировки

Отметим – речь не идёт о блокировках карты, как мере обеспечения финансовой безопасности физического лица (когда, например, банк видит снятие наличных подряд в разных банкоматах, неверное введение пин-кода несколько раз и т.п.). Также не рассматриваются блокировки в рамках прочих действующих законодательных актов (решение суда, постановление службы приставов и т.п.).

Перечислены только причины в рамках ФЗ-115

Итак, подозрительными операциям

и банку могут показаться:

перечисление денег от юридического лица физическому не в рамках зарплатного проекта
поступление денежных средств от иностранного гражданина
поступление средств в виде займа или по цессии
перечисление денег от общественных или религиозных организаций
поступление в сумме более 600 тысяч рублей по любому основанию
совершение крупных переводов с анонимных кошельков или обратный процесс
получение крупной суммы и снятие её в тот же день

Однозначные причины попасть под блокировку:

Перевод средств с ранее заблокированного счёта или от лица, находящегося на контроле у ФНС и Росфинмониторинга
Перевод от лица, находящегося в розыске.

Закрытие счета как способ снятия ограничений

Если компания решает избежать судебных разбирательств и просто прекратить сотрудничество с банком, ей достаточно подать заявление, сняв по чеку остаток денежных средств или указав реквизиты счета для его перевода.

Бывали прецеденты, когда банки препятствовали процедуре закрытия и перевода средств, сославшись все на тот же 115-ФЗ и сомнительность операции. Суды в таких случаях занимают сторону клиента, т.к. после подачи заявления договор с банком считается расторгнутым, а банк лишается права контролировать операции субъекта, не являющегося его клиентом.

Примечание. Один из примеров такого разбирательства — Постановление N А40-182056/2013 от 23 декабря 2015 г Арбитражного суда МО.

Важно в такой ситуации проверить, не установлена ли в договоре на обслуживание банковского счета повышенная комиссия за вывод средств при закрытии счета по причине отказа банка в проведении операции. В некоторых случаях она может доходить до 30%. Если такое условие прописано у ДБС — без вмешательства суда не обойтись, если только клиент не готов пожертвовать этой суммой.

В завершение интересное видео о том, как сегодня наладить отношения с банком и что предпринять, чтобы избежать проблем с блокировкой движений по счету.

На чем основано блокирование по данным финмониторинга?

Финансовый мониторинг — процедура, проводимая на основании закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…» от 07.08.2001 № 115-ФЗ. Этот документ обязывает все структуры, фактически выполняющие операции с денежными средствами, отслеживать в отношении лиц, открывших у них расчетный счет или намеревающихся это сделать, информацию, свидетельствующую об их возможной причастности к преступным деяниям.
Результаты такого отслеживания аккумулируются в специально созданном для этого государством надзорном органе — Федеральной службе по финансовому мониторингу (Росфинмониторинге). У Росфинмониторинга есть сайт, на котором размещается информация о наличии подтвержденных или находящихся в процессе проверки данных о причастности владельцев счетов (или лиц, имеющих возможность ими стать) к преступным деяниям. Поскольку в России открытие счета доступно любому лицу (как юридическому, так и физическому, в т. ч. иностранному и не имеющему гражданства), процедура проверки не предполагает исключений из их числа, т. е. проводится она в отношении всех подряд.

Внимательно относитесь к вашим контрагентам

Регулярно проверяйте добросовестность ваших контрагентов и не связывайтесь с фирмами-однодневками. Если Центробанк зафиксирует ваше сотрудничество с какой-либо финансовой «помойкой», он может и вашу фирму признать таковой. Специалисты финмониторинга сразу приступают к проверке, как только замечают, что клиент переводит средства на счета однодневок или получает переводы от них.

Банки понимают, что многие фирмы не имеют собственных специалистов по финбезопасности, и что проверка всех контрагентов может оказаться сложной задачей. Но, все же, мы рекомендуем не пожалеть на это времени. Чтобы понять, относится ли ваш партнер к категории однодневок, воспользуйтесь отчетом о надежности компании.

Данные такого плана можно найти в некоторых банках, ФНС и сервисах, например, «Контур-фокус», «Моё дело. Бюро», «Спарк». Эти отчеты содержат данные о финансовых показателях, размере уставного капитала, дате и месте регистрации фирмы, бенефициарах и владельцах и наличии судебных исков. Это неточный результат, но если уровень доверия к вашему контрагенту низкий, о дальнейшей работе с ним стоит задуматься.

Еще несколько признаков ненадежности компании:

наличие в пассиве судебных разбирательств – если контрагент часто судится с кем-либо;
частая смена руководителя – если в фирме 2-3 раза в год меняется директор, это должно вызвать подозрения;
небольшое количество сотрудников – если штат ООО официально состоит из 1 сотрудника, скорее всего, организация просто уклоняется от уплаты налогов. Еще один признак однодневки – один человек в должности руководителя и главного бухгалтера;
массовость адреса. Например, фирма зарегистрирована в офисе, в котором еще имеют адреса масса других компаний. Проверить это достаточно просто – вбейте адрес на сайте налоговой. При этом не берите во внимание бизнес-центры, регистрация компании в таком месте – полностью нормальная ситуация.

Ситуация, когда вашу компанию заподозрили в транзите или отмывке средств

Не стоит паниковать, всегда действуйте спокойно и рассудительно:

Не уклоняйтесь от контактов с представителями финмониторинга банков.
Предоставляйте банку все затребованные документы оперативно.
Если нет возможности предоставить указанные документы, постарайтесь вместе с финмониторингом найти выход из ситуации.
Если документы не удастся найти, в 99,9 процентах случаев счет будет заблокирован. А в дальнейшем фирме будет отказано в обслуживании.
После предоставления документов в большинстве случаев операция проводится, и больше по данному вопросу требований не возникает.

Как проверить, есть ли блокировка

Для проверки своего счета достаточно попытаться провести любой платеж или позвонить на горячую линию финансовой организации. Но эта информация может быть предоставлена только владельцу счета. Третьим лицам эти данные не разглашаются.

Однако на официальном виртуальном ресурсе ФНС есть сервис «Банкинформ». Им могут воспользоваться и сторонние лица. Найдя этот раздел, нужно выбрать вид проверки, указать ИНН юрлица и БИК банковской организации, а также ввести защитный код от спама. В результате будет получена следующая информация:

Дата блокировки счета.
Сумма долга.
Причины блокировки.

Если блокировка по инициативе налоговой службы

Банковская организация может не только самостоятельно заблокировать расчетный счет, основываясь на проведенном финансовом мониторинге, но и выполнить эти же действия по требованию налогового органа. Причины заморозки счета банковской организации по требованию ФНС предусмотрены в п. 3 ст. 76 НК РФ. К таковым относятся следующие:

Непредоставление налоговой декларации в установленные законом сроки.
Наличие долга в виде налогов, штрафов или пени.
Непредоставление расчета налога на физических лиц, который удерживается с работников.
Несоблюдение условий, которые предъявляются налоговой службой.

ТО ИФНС обязано уведомить владельца о решении о блокировке счета. Если извещение не будет доставлено, то состояние счета можно проверить посредством обращения в налоговую службу или использования вышеупомянутого сервиса «БАНКИНФОРМ».

Об обжаловании решения

Клиенту отказали в обслуживании, ссылаясь на положения закона 115-ФЗ. Как ему обжаловать это решение?

Клиент, которому отказали в обслуживании, может представить в банк документы или сведения, подтверждающие отсутствие оснований для отказа. В течение 10 рабочих дней банк эти документы должен рассмотреть. В итоге клиенту сообщат:

что основание для отказа в обслуживании устранено;
что его невозможно устранить на основе предоставленных документов и данных.

Если приведенный выше шаг не помог, у клиента есть право обратиться в межведомственную комиссию при Банке России. При этом он должен представить документы в соответствии с Указанием ЦБ от 30.03.2018 № 4760-У. Комиссия будет рассматривать эти документы, а также мотивированное обоснование банка об отказе в обслуживании. В итоге будет принято решение:

об отсутствии оснований, в соответствии с которым банк принял решение об отказе в обслуживании (решение в пользу клиента);
об отсутствии оснований для пересмотра решения, принятого банком (решение в пользу банка).

Вынесенное решение сообщается сторонам в течение 3 рабочих дней со дня принятия. Оно является обязательным для исполнения банком.

Если межведомственная комиссия приняла решение в пользу клиента, то при его последующем обращении банк не сможет ему отказать в открытии счета или проведении операции.

Кроме того, у клиента всегда есть право обратиться в суд.

Описывайте назначение платежа подробно

Эксперты рекомендуют всегда подробно заполнять платежные поручения. Если указанная формулировка не позволяет однозначно трактовать, за что вы производите платеж, финмониторинг может отказать в его проведении и приступить к проверке вашей фирмы. Поэтому следует указывать максимальное количество подробностей – наименование услуги или товаров, дату сделки и номер договора, период предоставления услуги и пр.

Формулировка назначения платежа должна совпадать с текстом договора и актами приемки-передачи. Эти же правила распространяются и на оплаты по бездоговорным счетам.

Рассмотрите правильный вариант заполнения платежки.

Подозрительно	Понятно
Подозрительно Пополнение карточного счета на 40 000 рублей	Понятно Пополнение карточного счета №40817…67 Иванова Петра Николаевича на сумму 40 000 (Сорок тысяч) рублей 00 коп., без НДС, по договору займа №23-К от 12.08.2016 г.
Подозрительно Оплата товаров / оплата по договору	Понятно Оплата по приложению №14 от 21.03.2017 г. к договору №365 от 30.05.2016 г. на основании счета №4312 от 24.03.2017 г. за гипсокартонные листы. Сумма 216 400 (Двести шестнадцать тысяч четыреста) рублей 00 коп., в том числе НДС (18%) – 33 010 руб. 17 коп.
Подозрительно Аванс за услуги	Понятно Оплата по договору №003 от 25.04.2017 г. за уборку помещений. Сумма 25 000 (Двадцать пять тысяч) рублей, без НДС.

Какие документы предоставить в банк

Четкий перечень документов, который могут запросить банки, законом не определен. Каждое кредитно-финансовое учреждение вправе потребовать любые бумаги, в зависимости от конкретной ситуации.

Чаще всего, если банк просит предоставить документы о происхождении средств, достаточно принести:

справку о доходах;
договор купли-продажи;
договор дарения;
выписку из другого банка, если деньги были переведены из него и др.

Если никаких документов нет, например, вам подарили несколько сотен тысяч рублей на свадьбу, то можно предоставить письменную объяснительную. Иногда этого достаточно для снятия вопросов.

Об информационном взаимодействии между банками

Клиенту отказали в одном банке, и он обратился в другой. Как в этой кредитной организации узнают, что ранее клиента отказался обслуживать первый банк?

Схема передачи такой информации следующая:

банки сообщают об «отказных» клиентах в Росфинмониторинг;
РФМ передает сведения в Центробанк (пункт 13.2. статьи 7 закона № 115-ФЗ);
ЦБ РФ доводит полученную информацию до всех кредитных и некредитных финансовых организаций в порядке, утвержденном своим положением 30.03.2018 № 639-П (пункт 13.3. статьи 7 закона № 115-ФЗ).